Kredi Kartı Gecikme Faizi 2026: Oranlar, Hesaplama ve Korunma Yolları

Kredi kartı borcunu son ödeme tarihine kadar tam olarak ödeyememek, modern finansal sistem içerisinde pek çok tüketicinin zaman zaman karşılaştığı, bütçe dengesini sarsabilen kritik bir durumdur. Özellikle ekonomik dalgalanmaların yaşandığı dönemlerde veya beklenmedik harcamaların ortaya çıkmasıyla birlikte, hesap kesim tarihindeki borcun tamamını kapatmak zorlaşabilir. İşte tam bu noktada gecikme faizi devreye girer ve mevcut borç yükünü tahmin edilenden çok daha hızlı bir şekilde büyüterek finansal sağlığınızı ciddi anlamda tehdit edebilir. Bu maliyet artışı sadece anapara üzerinden değil, aynı zamanda üzerine eklenen yasal vergilerle de birleştiğinde altından kalkılması güç bir tablo yaratabilir.

Bu detaylı rehberde, bütçenizi korumanız ve finansal farkındalığınızı artırmanız amacıyla 2026 yılına ait güncel oranları, bu oranların nasıl belirlendiğini ve akdi faiz ile arasındaki temel farkları tüm yönleriyle ele alacağız. Ayrıca, karmaşık gibi görünen faiz yükünü net bir şekilde görebilmeniz için somut hesaplama örnekleri sunacak ve ödenmeyen borçların yaratacağı maliyet sarmalından kendinizi korumanın en pratik, en etkili yollarını adım adım inceleyeceğiz. Amacımız, kredi kartı kullanımınızı daha bilinçli hale getirerek faiz yükünden kaçınmanıza destek olmaktır.

Gecikme Faizi Nedir?

Kredi kartı gecikme faizi, bankalar tarafından müşterilere tahsis edilen kredi limitlerinin kullanımı sonrasında, hesap özetinde belirtilen son ödeme tarihine kadar ödenmesi zorunlu olan asgari tutarın hiç yatırılmaması veya eksik yatırılması halinde uygulanan cezai nitelikteki finansman bedelidir. Tüketiciler borçlarının tamamını ödeyemeseler bile en azından yasal olarak belirlenen asgari ödeme tutarını yatırmakla yükümlüdürler. Bu tutarın altındaki her eksik ödeme veya tamamen ödemesiz geçen aylar, banka sistemleri tarafından temerrüt (gecikme) olarak algılanır ve sadece ödenmeyen asgari tutar üzerinden değil, ekstra cezai bir oranla fiyatlandırılır. Hesaplamalarınızda kolaylık sağlaması için asgari ödeme hesaplama aracımız üzerinden güncel limit ve borç durumunuza göre yasal asgari tutarınızı önceden tespit edebilirsiniz.

Gecikme faizinin normal şartlarda uygulanan akdi (sözleşmesel) faizden temel farkı, tüketicinin yükümlülüklerini asgari düzeyde dahi yerine getirmemesi durumunda devreye giren bir yaptırım aracı olmasıdır. Bu süreç, son ödeme tarihini takip eden ilk iş gününde otomatik olarak başlar ve borç ödenene kadar ya da bir sonraki hesap kesim tarihine kadar günlük olarak işler. Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası (TCMB) belirli dönemlerde makroekonomik dengeleri ve enflasyon hedeflerini gözeterek kredi kartı işlemlerinde uygulanacak azami (tavan) faiz oranlarını belirler. Ticari bankalar ise kendi risk politikaları doğrultusunda bu tavan oranın üzerine çıkmamak şartıyla, tavan orana eşit veya bu oranın altında bir gecikme faizi uygulayabilirler. Kısacası bu faiz türü serbest piyasa koşullarından ziyade Merkez Bankası'nın belirlediği yasal sınırlar çerçevesinde şekillenir.

2026 Gecikme Faizi Oranları

Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası (TCMB), 1 Ocak 2026 tarihi itibarıyla kredi kartı işlemlerinde uygulanacak azami faiz oranlarını, tüketicinin dönem borcuna ve kart limitine göre kademeli bir sisteme oturtarak güncelledi. Yeni dönemde, bireysel kullanıcıların borçluluk seviyelerine göre farklı faiz dilimleri uygulanarak daha adil bir maliyetlendirme hedeflenmektedir. Kart limitiniz ve ekstrenizdeki toplam borç miktarınıza göre bankanızın size uygulayabileceği en yüksek yasal sınırları detaylıca incelemek için 2026 güncel faiz oranları tablomuzu baz alabilirsiniz.

Yukarıdaki tabloda belirtilen oranlar, TCMB tarafından belirlenen yasal tavan oranlarıdır ve hiçbir finansal kuruluş bu oranların üzerinde bir faiz talep edemez. Ancak bankalar, kendi müşteri portföylerini yönetmek, sadık müşterilerini ödüllendirmek veya rekabet avantajı sağlamak amacıyla bu tavan oranların daha altında bir gecikme faizi uygulama hakkına sahiptir. Bu nedenle, olası bir gecikme durumunda karşılaşacağınız kesin maliyeti öğrenmek için mutlaka kendi bankanızın güncel faiz bilgilendirme dokümanlarını, sözleşmelerini veya mobil uygulamasındaki ilgili alanları kontrol etmeniz büyük önem taşımaktadır.

Akdi Faiz ile Gecikme Faizi Arasındaki Fark

Kredi kartı ekstrelerinde sıkça karşılaşılan ancak genellikle birbirine karıştırılan iki temel kavram akdi faiz ve gecikme faizidir. Akdi faiz (diğer adıyla sözleşme faizi), dönem borcunun asgari ödeme tutarı veya daha fazlası ödendikten sonra, geriye kalan ve bir sonraki aya devreden bakiye üzerinden hesaplanan standart faiz oranıdır. Tüketici asgari ödeme yükümlülüğünü yerine getirdiği sürece, banka sadece kalan borcu kredilendirmiş olur ve bunun karşılığında akdi faiz talep eder. Gecikme faizi ise, ekstrenin son ödeme tarihi geldiğinde yasal olarak belirlenmiş olan asgari ödeme tutarının hiç yatırılmaması ya da eksik yatırılması halinde, sadece bu ödenmeyen asgari tutar kısmına uygulanan daha yüksek oranlı, cezai nitelik taşıyan bir faizdir.

Konuyu somut bir örnekle açıklamak gerekirse; ekstrenizde toplam 50.000 TL dönem borcunuz olduğunu ve bankanızın asgari ödeme oranını %40 olarak belirleyerek sizden 20.000 TL asgari ödeme talep ettiğini varsayalım. Eğer son ödeme tarihine kadar bankaya hiçbir ödeme yapmazsanız, borcunuz iki farklı kategoriye ayrılarak faizlendirilir. Öncelikle, ödemekle yükümlü olduğunuz halde ödemediğiniz 20.000 TL'lik asgari tutara daha yüksek olan "gecikme faizi" uygulanır. Borcun geriye kalan 30.000 TL'lik kısmına ise standart "akdi faiz" işletilir. Bu durum, borcunuzun bir kısmının cezalı, bir kısmının ise standart oranla büyümesine neden olur.

İki faiz türü arasındaki temel farkları daha net kavramak için şu noktalara dikkat edebilirsiniz:

• Akdi faiz, asgari ödeme yapıldığında kalan borç bakiyesine işletilirken; gecikme faizi doğrudan ödenmeyen asgari tutar üzerinden hesaplanır.
• Gecikme faizi oranları, yasal düzenlemeler gereği her zaman akdi faiz oranlarından daha yüksek (genellikle %0,30 bandında daha fazla) olarak belirlenir.
• Hiç ödeme yapılmadığı durumlarda her iki faiz türü aynı hesap döneminde, borcun farklı bölümlerine eşzamanlı olarak işletilerek toplam maliyeti katlayarak artırır.
• Akdi faiz standart bir borçlanma maliyetiyken, gecikme faizi doğrudan bireysel kredi notunuzu ve bankacılık sicilinizi düşüren bir temerrüt göstergesidir.

Gecikme Faizi Nasıl Hesaplanır? (Örnek ile)

Gecikme faizinin bütçenizde yaratacağı tahribatı net olarak görebilmek için adım adım nasıl hesaplandığını bilmek son derece önemlidir. Hesaplama işlemi, TCMB'nin belirlediği güncel oranlar, ana para miktarı ve devlet tarafından tahsil edilen yasal vergilerin birleşimiyle gerçekleşir. Daha kapsamlı ve farklı senaryolar üzerinden denemeler yapmak isterseniz detaylı faiz hesaplama rehberimiz üzerinden destek alabilirsiniz. Şimdi, 2026 yılı 30.000 TL altı borç dilimi oranlarını (Akdi Faiz: %3,25, Gecikme Faizi: %3,55) kullanarak somut bir örnek üzerinden gidelim.

Diyelim ki ilgili ay için kredi kartı dönem borcunuz 20.000 TL olarak geldi. Bu tutar için hesaplanan asgari ödeme miktarınızın 8.000 TL olduğunu ve son ödeme tarihine kadar bankaya hiçbir şekilde ödeme yapmadığınızı varsayalım. Bu senaryoda banka, ödemediğiniz asgari tutar olan 8.000 TL üzerinden gecikme faizi, borcun geriye kalan 12.000 TL'lik kısmı üzerinden ise akdi faiz hesaplaması yapacaktır.

Adım adım maliyet hesaplaması şu şekilde gerçekleşir: İlk olarak ödenmeyen 8.000 TL'lik asgari tutara %3,55 aylık gecikme faizi uygulanır (8.000 TL × %3,55 = 284 TL). Ardından, asgari tutar dışında kalan 12.000 TL'lik bakiye için %3,25 aylık akdi faiz hesaplanır (12.000 TL × %3,25 = 390 TL). Elde edilen bu çıplak faiz tutarlarının (284 TL + 390 TL = 674 TL) üzerine, yasal bir zorunluluk olarak %15 Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi (BSMV) ile %15 Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu (KKDF) eklenir. Toplamda %30 olan bu vergi yükü, faiz tutarı olan 674 TL üzerinden hesaplandığında 202,20 TL vergi maliyeti ortaya çıkar. Sonuç olarak, o ay hiç ödeme yapmamanın size getireceği toplam ek maliyet (674 TL faiz + 202,20 TL vergi) 876,20 TL olacaktır.

Bu noktada tüketicileri koruyan çok önemli bir yasal detayı vurgulamak gerekir: Türkiye'deki tüketici kanunlarına ve ilgili mevzuatlara göre kredi kartı işlemlerinde "bileşik faiz" (faizin faizi) uygulanması kesinlikle yasaktır. Yani, bir önceki aydan devreden ve ana paraya eklenen faiz ve vergi tutarları üzerinden bir sonraki ay tekrar faiz işletilemez; faiz hesaplaması her zaman sadece asıl anapara tutarı üzerinden gerçekleştirilir.

Gecikme Faizinden Korunmanın 5 Yolu

Son ödeme tarihini hatırlatma kur

Kredi kartı borçlarının gecikmesinin en yaygın nedenlerinden biri bütçe yetersizliği değil, basit unutkanlıklardır. Telefonunuzun takvimine aylık döngüler halinde alarmlar kurmak veya bankacılık uygulamanızın anlık bildirimlerini (push notifications) aktif hale getirmek sizi bu gereksiz maliyetten kurtaracaktır.

En azından asgari ödemeyi yap

Eğer dönem borcunuzun tamamını kapatacak nakit akışınız yoksa bile, mutlaka ama mutlaka yasal asgari ödeme tutarını yatırmaya özen gösterin. Bu sayede hesabınıza cezai nitelikteki gecikme faizi işletilmez, sadece devreden bakiye üzerinden daha düşük oranlı akdi faiz ödersiniz ve yasal takibe düşmekten kurtulursunuz. Ancak uzun süre sadece asgari ödeme yapmanın da bir asgari ödeme tuzağı yaratarak borcunuzu kartopu gibi büyütebileceğini unutmayın.

Otomatik ödeme talimatı ver

Kullandığınız vadesiz maaş veya birikim hesabınız üzerinden kredi kartınıza otomatik ödeme talimatı tanımlamak en güvenilir yöntemdir. Bankanıza vereceğiniz talimat doğrultusunda, son ödeme tarihinde hesabınızda bakiye olması durumunda "asgari tutar" veya "dönem borcunun tamamı" otomatik olarak çekilir ve risk sıfırlanır.

Borç simülatörü kullan

Gelecek aylardaki harcama planlarınızı ve mevcut taksitlerinizi göz önünde bulundurarak ödeme planınızı önceden hazırlamak büyük bir finansal rahatlık sağlar. Önünüzdeki aylarda ne kadar faiz yüküyle karşılaşabileceğinizi ve bütçenizi nasıl dengelemeniz gerektiğini görmek için gelişmiş borç simülatörümüz ile sürprizleri ortadan kaldırabilirsiniz.

Limit kontrolü yap

Sahip olduğunuz kredi kartı limiti sizin kendi paranız değil, bankanın size tanıdığı yüksek maliyetli bir borçlanma aracıdır. Aylık net gelirinizin belirli bir yüzdesini aşmayacak şekilde kişisel bir harcama limiti belirlemek ve kart limitinizi psikolojik olarak gelirinizle sınırlandırmak, borcun kontrolden çıkmasını engeller.

Sıkça Sorulan Sorular

1. Gecikme faizi günlük mü aylık mı işler?

TCMB tarafından açıklanan gecikme faizi oranları her zaman "aylık" bazda ilan edilir ancak bankacılık sisteminde hesaplama mantığı günlük işler. Son ödeme tarihini geçirdiğiniz andan itibaren borcu kapattığınız güne kadar geçen her bir gün için, aylık faiz oranının günlüğe çevrilmiş hali uygulanır, yani gecikilen her gün maliyeti artırır.

2. Asgari ödeme yaparsam gecikme faizi işler mi?

Hayır, ekstrenizde belirtilen asgari ödeme tutarını son ödeme tarihine kadar eksiksiz bir şekilde yatırdığınızda gecikme faizi uygulanmaz. Bu durumda sadece borcun geriye kalan, ödemediğiniz kısmına standart oranlı akdi faiz işletilir ve yasal bir gecikme durumuna düşmemiş olursunuz.

3. Gecikme faizi üzerinden vergi alınıyor mu?

Evet, hesaplanan tüm kredi kartı faizlerinin üzerine devlet tarafından zorunlu olarak uygulanan dolaylı vergiler eklenmektedir. Gecikme veya akdi fark etmeksizin, hesaplanan net faiz tutarı üzerinden %15 BSMV ve %15 KKDF olmak üzere toplam %30 oranında vergi faiz maliyetinize ilave edilir.

4. Hangi bankalar daha düşük gecikme faizi uyguluyor?

Kredi kartı faizlerinde bankalar, TCMB'nin belirlediği tavan oranların üzerine çıkamazlar ancak bu oranların altında faiz belirlemekte tamamen serbesttirler. Bazı bankalar maaş müşterilerine veya kredi notu yüksek olan kişilere daha düşük oranlar sunabildiğinden, kart başvurusu yapmadan önce bankaların faiz bilgilendirme formlarını dikkatle incelemeniz tavsiye edilir.

5. Gecikme faizi kredi notumu etkiler mi?

Evet, son ödeme tarihini geçirip gecikme faizine tabi olduğunuz her durum bankalar tarafından Kredi Kayıt Bürosu'na (KKB) gecikme kaydı olarak bildirilir ve bu durum Findeks kredi skorunuzu doğrudan aşağı çeker. Uzun süreli gecikmelerin devamı halinde ise yasal takip süreci başlar; bu aşama hakkında detaylı bilgiye borç ödenmezse ne olur yazımızdan ulaşabilirsiniz.

Sonuç

Kredi kartı gecikme faizi, finansal okuryazarlığın düşük olduğu durumlarda bireysel ekonomileri sarsan, yüksek maliyetli ve öngörülmesi gereken bir borçlanma cezasıdır. 2026 yılı itibarıyla güncellenen ve dönem borcunun büyüklüğüne göre kademelendirilen yeni oranlar, asgari ödemenin dahi yapılmadığı durumlarda, üzerindeki %30'luk vergi yüküyle birlikte mevcut borcu çok kısa bir süre içinde içinden çıkılmaz bir hale getirebilir. Akdi faiz ile gecikme faizi arasındaki ince çizgiyi anlamak, borcun hangi kısmının standart maliyetlerle, hangi kısmının cezai maliyetlerle büyüdüğünü fark etmek adına kritik bir adımdır.

Finansal sağlığınızı korumanın en temel kuralı, harcamalarınızı aylık gelirinizin ödeme kapasitesine göre planlamak ve en kötü senaryoda bile kartınızın asgari ödeme tutarını düzenli olarak yatırmaktır. Rehberimizde bahsettiğimiz otomatik ödeme talimatı vermek, bütçe simülatörleri kullanmak ve harcama limitlerini gelire göre kısıtlamak gibi basit ancak etkili önlemlerle bu maliyet sarmalından tamamen uzak kalabilirsiniz. Borçlarınızı yönetirken proaktif davranmak, gelecekteki kredi notunuzu ve finansal itibarınızı korumanın en güvenilir yoludur.