Kredi Kartı Faizi Nasıl Hesaplanır? (2026)

Kredi kartı ekstrelerinde görülen faiz kalemleri birçok kullanıcı için kafa karıştırıcı olabilir. Borcun tamamını ödeyemediğinizde veya sadece asgari tutarı yatırdığınızda devreye giren bu maliyetler, zamanla kart borcunun kontrol edilemez hale gelmesine neden olabilir. Peki, kredi kartı faizi nasıl hesaplanır? Akdi faiz ile gecikme faizi arasındaki fark nedir? 2026 finansal verileri ışığında cebinizi koruyacak formülleri inceliyoruz.

Kredi Kartı Faizi Nedir?

Kredi kartlarında temelde iki ana faiz türü bulunur. Bu oranlar, regülasyonlarla belirlenen tavan faiz oranları çerçevesinde bankalarca uygulanır.

Akdi Faiz Tanımı

Akdi faiz, kredi kartı dönem borcunuzun en az asgari tutarını ödediğinizde, kalan bakiye üzerine uygulanan alışveriş faizidir. Borcun bir kısmını ödediğiniz ama tamamını kapatmadığınız durumlarda bu oran devreye girer.

Gecikme Faizi Tanımı

Eğer asgari ödeme tutarının bile altında bir ödeme yaptıysanız veya hiç ödeme yapmadıysanız, asgari tutara kadar olan kısım için gecikme faizi uygulanır. Gecikme faizi, akdi faizden daha yüksektir ve finansal disiplini korumak için bir yaptırım niteliğindedir.

Ne zaman devreye girer? Faiz, son ödeme tarihinden bir sonraki gün işlemeye başlar. Ancak unutulmamalıdır ki; nakit çekim işlemlerinde faiz, işlemin yapıldığı günden itibaren başlar.

Faiz Nasıl Hesaplanır? (Basit Formül)

Kredi kartı borcu hesaplanırken günlük faiz mantığı esastır. Bankalar borcunuzu her gün için ayrı ayrı hesaplar.

Net Formül

Kredi kartı faizi şu temel formül ile hesaplanır:

Faiz Tutarı = (Kalan Borç x Akdi Faiz Oranı x Gün Sayısı) / 30

Ancak kağıt üzerindeki bu tutar cebinizden çıkan net miktar değildir. Yasal düzenlemeler gereği, hesaplanan faiz tutarına %15 Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu (KKDF) ve %10 Banka Sigorta Muamele Vergisi (BSMV) eklenir.

Pratik Bilgi: Net maliyeti bulmak için ham faiz oranını 1.25 katsayısı ile çarpabilirsiniz. Örneğin; %4.50 olan akdi faiz, vergiler dahil edildiğinde efektif olarak %5.625 seviyesine ulaşır.

Asgari Ödeme Faizini Neden Artırır?

Pek çok kişi "asgariyi ödedim, borcum azaldı" diye düşünse de asgari ödeme aslında sadece borcun yasal takibe düşmesini engeller.

• Borcun Uzaması: Asgari ödeme yaptığınızda kalan ana para üzerine faiz işlemeye devam eder
• Bileşik Etki: Ödenmeyen faizler bir sonraki dönemin ana parasına eklenmez, ancak ana para yüksek kaldığı için ödenen toplam faiz miktarı kartopu etkisiyle büyür.

Kendi asgari ödeme senaryonuzu test etmek için kredi kartı asgari ödeme hesaplama aracı sayfamızı kullanabilirsiniz.

Örnek Hesaplama Senaryosu

Varsayalım ki 10.000 TL dönem borcunuz var. Mevcut limit düzenlemelerine göre asgari ödeme oranınızın %40 olduğunu ve aylık akdi faizin %4.50 olduğunu varsayalım. Güncel oranlar için 2026 asgari ödeme oranları rehberimize bakabilirsiniz.

*Hesaplamada vergiler (KKDF+BSMV) dahil edilmiş efektif oran %5.625 olarak baz alınmıştır. Asgari ödeme oranı kart limitine göre %20 ile %40 arasında değişebilir.

Faiz Maliyeti Nasıl Düşürülür?

Faiz yükünden kurtulmak için stratejik davranmak gerekir:

• Asgari Üstü Ödeme: Her ay asgarinin üzerine ekleyeceğiniz küçük tutarlar bile ana borcun düşme hızını artırır.
• Borç Birleştirme: Kart faizinden daha uygun oranlı bir kredi kullanabilirsiniz. Detaylar: Borç birleştirme kredisi rehberi.
• Yapılandırma: Ödemeler kontrolden çıktıysa BDDK yapılandırma ile faiz indirimi sağlayarak borcu vadeye yayabilirsiniz. 48 ay yapılandırma rehberimizi de inceleyin.
• Limit Yönetimi: Kart limit kullanım oranınızı düşük tutmak faiz yükünü azaltır. Limit artırma ve faiz ilişkisi rehberimizde detaylı bilgi bulabilirsiniz.

Sık Sorulan Sorular

Akdi faiz mi gecikme faizi mi daha yüksek?

Gecikme faizi her zaman daha yüksektir. Regülasyonlar gereği gecikme faizi, akdi faiz oranına belirli bir puan eklenerek hesaplanır.

Asgari ödeyince faiz işlemez mi?

Maalesef işler. Asgari ödeme sadece kredi notunuzu ve yasal durumunuzu korur; kalan borç üzerine vergiler dahil akdi faiz uygulanır.

Faiz hangi gün hesaplanır?

Faiz, son ödeme gününden bir sonraki gün hesaplanmaya başlar ve bir sonraki dönem ekstrenize yansıtılır.