BDDK Borç Yapılandırma 2026: Şartlar, Başvuru ve Hesaplama

Ekonomik dalgalanmaların bütçeleri zorladığı 2026 yılında, kredi kartı ve ihtiyaç kredisi borçlarını ödemekte güçlük çeken milyonlarca vatandaş için kritik bir düzenleme hayata geçti. Yüksek enflasyon ve artan yaşam maliyetleri karşısında ödeme dengesini kaybedenler için Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK), finansal nefes aldıracak yeni bir borç yapılandırma paketi açıkladı.

Borç sarmalından kurtulmak isteyenler için tarihi bir fırsat niteliği taşıyan bu düzenleme, birikmiş borçlarınızı yasal takibe düşmeden, belirli bir faiz oranı ve vade ile yeniden düzenlemenize olanak tanıyor. Ancak bu süreçte doğru adımları atmak, sadece günü kurtarmak değil, gelecekteki finansal sağlığınızı korumak adına da büyük önem taşıyor. Yanlış bir yapılandırma kararı, borç yükünüzü hafifletmek yerine daha karmaşık bir hale getirebilir.

Bu rehberde, BDDK borç yapılandırma 2026 şartlarını, kimlerin bu haktan yararlanabileceğini, başvuru sürecini ve maliyet hesaplamalarını tüm detaylarıyla ele alacağız. Bankaların kapısını çalmadan önce bilmeniz gereken tüm kritik bilgiler ve stratejik ipuçları yazımızın devamında sizi bekliyor.

BDDK Borç Yapılandırma Nedir?

BDDK borç yapılandırması, bankaların kendi inisiyatifleriyle sundukları standart yapılandırma tekliflerinden farklıdır. Normal şartlarda bankalar, borç erteleme veya taksitlendirme konusunda tamamen kendi risk politikalarına göre hareket ederler. Ancak BDDK'nın 29 Ocak 2026 tarihinde aldığı karar, belirli şartları taşıyan borçlular için bankalara "yapılandırma zorunluluğu" getirmiştir.

Bu düzenlemenin temel amacı, ödeme güçlüğü çeken vatandaşların yasal takibe düşmesini engellemek ve borçların sürdürülebilir bir ödeme planına bağlanmasını sağlamaktır. Özellikle sadece asgari tutarı ödeyerek borcunu bitiremeyen ve Asgari Ödeme Tuzağı içine düşen kullanıcılar için bu sistem, borcu vadelere bölerek eritmek adına önemli bir çıkış yoludur.

Kimler Yapılandırmadan Yararlanabilir?

BDDK'nın 2026 düzenlemesi geniş bir kitleyi hedeflese de, herkes bu kapsama dahil değildir. Yapılandırma hakkından yararlanabilmek için borcunuzun türü ve gecikme durumu belirleyicidir:

• Kredi Kartı Borçluları: Dönem borcunun asgari ödeme tutarını ödeyemeyen veya asgariyi ödeyip kalan borcu devreden tüm bireysel kredi kartı sahipleri başvurabilir.
• İhtiyaç Kredisi Borçluları: Anapara veya faiz ödemelerini 30 günden fazla geciktiren ihtiyaç kredisi kullanıcıları bu haktan yararlanabilir. Buna Kredili Mevduat Hesabı (KMH) borçları da dahildir.

Ödemelerinizi hiç yapmadıysanız ve yasal süreç başlamak üzereyse, bu yapılandırma son çıkış olabilir. Aksi takdirde karşılaşacağınız süreçleri öğrenmek için Borç Ödenmezse Ne Olur? yazımızı inceleyebilirsiniz.

Yapılandırma Şartları ve Koşullar

Yapılandırma kararı almadan önce, BDDK'nın belirlediği çerçevenin sınırlarını iyi bilmeniz gerekir. Bu şartlar bankadan bankaya değişmez, yasal standarttır:

• Azami Vade: Borçlar en fazla 60 ay (5 yıl) değil, 48 ay (4 yıl) vade ile yapılandırılabilir.
• Faiz Oranı: Uygulanacak faiz oranı keyfi değildir. TCMB referans oranına dayalı olarak belirlenen aylık maksimum faiz oranı %3,11'dir. Güncel oranları Kredi Kartı Faiz Oranları 2026 sayfamızdan takip edebilirsiniz.
• Başvuru Süresi: Kararın Resmi Gazete'de yayımlanmasından itibaren 3 ay içinde başvuru yapılmalıdır. Son tarih 29 Nisan 2026'dır.
• Kısıtlamalar:
  • Yapılandırılan kredi kartı borcunun en az %50'si ödeninceye kadar o kartın limiti artırılamaz.
  • İhtiyaç kredisi yapılandırmasında ise borcun tamamı bitene kadar aynı bankadan yeni kredi kullanımı kısıtlanabilir.

Yapılandırma Başvurusu Nasıl Yapılır? (Adım Adım)

Başvuru süreci karmaşık görünse de aşağıdaki adımları takip ederek işlemlerinizi hızlandırabilirsiniz:

1. Borcunuzun Yapılandırmaya Uygun Olduğunu Kontrol Edin

Kredi kartı ekstrenizi veya kredi ödeme planınızı inceleyin. Gecikmede olan veya ödemekte zorlandığınız bakiyeyi netleştirin. Yapılandırma sadece mevcut borç bakiyesi için geçerlidir, gelecek taksitleri kapsamayabilir.

2. Başvuru Kanalını Seçin

Bankalar yoğunluğu azaltmak için dijital kanalları aktif etti. Mobil bankacılık uygulamanızda "Kredi/Kart Yapılandırma" menüsünü kontrol edin. Eğer dijital kanalda seçenek yoksa, telefon bankacılığı veya en yakın şubeye gitmeniz gerekecektir.

3. Gerekli Belgeleri Hazırlayın

Şubeden başvuru yapacaksanız yanınızda mutlaka T.C. Kimlik Kartınızı bulundurun. Banka, güncel gelir durumunuzu görmek isteyebilir; bu nedenle maaş bordrosu veya SGK hizmet dökümünü hazır bulundurmak süreci hızlandırır.

4. Yapılandırma Teklifini İnceleyin

Banka size bir ödeme planı sunacaktır. Bu plandaki aylık taksit tutarını, toplam geri ödeme miktarını ve vadeyi dikkatlice inceleyin. Aylık taksitin bütçenizi aşmadığından emin olun.

5. Sözleşmeyi Onaylayın

Şartlarda anlaştıysanız, yeni borç yapılandırma sözleşmesini (dijital veya ıslak imzalı) onaylayın. Onay anından itibaren eski borcunuz kapanır ve yeni taksitli borcunuz başlar.

Yapılandırma Maliyeti: Örnek Hesaplama

Yapılandırmanın maliyetini somutlaştırmak için %3,11 faiz oranı üzerinden üç farklı senaryoyu inceleyelim. Kendi borç tutarınız için net sonuçları Yapılandırma Hesaplama Aracı sayfamızdan öğrenebilirsiniz.

• Senaryo 1: Kısa Vadeli Çözüm
  • Borç Tutarı: 15.000 TL
  • Vade: 12 Ay
  • Aylık Taksit: ~1.585 TL
  • Toplam Geri Ödeme: ~19.020 TL

• Senaryo 2: Orta Vadeli Plan
  • Borç Tutarı: 30.000 TL
  • Vade: 24 Ay
  • Aylık Taksit: ~1.885 TL
  • Toplam Geri Ödeme: ~45.240 TL

• Senaryo 3: Uzun Vadeli Rahatlama (Ancak Yüksek Maliyet)
  • Borç Tutarı: 50.000 TL
  • Vade: 48 Ay
  • Aylık Taksit: ~2.260 TL
  • Toplam Geri Ödeme: ~108.480 TL

Yapılandırmanın Avantajları ve Dezavantajları

Her finansal kararda olduğu gibi, BDDK yapılandırmasının da iki yüzü vardır. Karar vermeden önce Yapılandırma Mantıklı mı? 48 Ay Karşılaştırma analizimize göz atmanızı öneririz. İşte temel artılar ve eksiler:

Avantajlar:

• Yasal Koruma: İcralık olma riskini ortadan kaldırır.
• Düzenli Ödeme: Belirsiz asgari ödemeler yerine, her ay ne ödeyeceğiniz bellidir.
• Faiz Avantajı: Gecikme faizine kıyasla daha düşük bir oran (%3,11) uygulanır.
• Sicil Temizliği: Borcunuzu düzenli ödemeye başladığınız için kredi notunuz zamanla toparlanır.

Dezavantajlar:

• Yüksek Maliyet: Özellikle 48 ay vadede, anaparanın iki katına yakın geri ödeme yapabilirsiniz.
• Likidite Sorunu: Borcun yarısı bitene kadar kart limitiniz artmaz, nakit sıkışıklığı yaşayabilirsiniz.
• Kredi Kilidi: Yapılandırma devam ederken bankalar yeni kredi vermeye isteksiz olabilir.

Sıkça Sorulan Sorular

Yapılandırma başvurusu kredi notumu etkiler mi?

Yapılandırma yapmak, hiç ödememekten veya icralık olmaktan çok daha iyidir. İlk etapta "yapılandırma" kaydı düşüleceği için notunuz yatay seyredebilir, ancak düzenli ödemelerle birlikte kredi notunuz yükselişe geçecektir.

Yapılandırma sırasında kartımı kullanabilir miyim?

Yapılandırılan kredi kartınız, borç bakiyesi limitin altına inene kadar kullanıma kapatılmaz ancak limit artışı yapılmaz. Eğer kart limitiniz doluysa, taksit ödeyip yer açılana kadar kullanım yapamazsınız.

Birden fazla kartım var, hepsini yapılandırabilir miyim?

Evet, her bankadaki borcunuz için ayrı ayrı başvuruda bulunabilirsiniz. Her banka kendi alacağı için BDDK şartlarını uygulamakla yükümlüdür.

29 Nisan 2026'yı kaçırırsam ne olur?

Bu tarih, bankaların zorunlu olarak bu şartları sunması gereken son gündür. Bu tarihi kaçırırsanız, bankanın insafına kalırsınız ve size çok daha yüksek faizli veya kısa vadeli standart yapılandırma teklif edebilirler.

Yapılandırma faiz oranı sabit mi, değişken mi?

Yapılandırma sözleşmesi imzalandığı andaki faiz oranı (şu an %3,11) borç bitene kadar sabit kalır. İleride faizler düşse veya yükselse bile sizin taksit tutarınız değişmez.

Yapılandırmayı erken kapatabilir miyim?

Evet, elinize toplu para geçerse borcun tamamını erken kapatabilirsiniz. Bu durumda, vadesi gelmemiş taksitlerin içerisindeki faiz yükünden kurtulur ve indirim alırsınız.

Sonuç: Yapılandırma Kararı Vermeden Önce

BDDK'nın 2026 borç yapılandırma paketi, finansal bir çıkmazda olanlar için güçlü bir can simidi niteliğindedir. Ancak bu can simidine sarılmadan önce suyun derinliğini hesaplamak sizin sorumluluğunuzdadır. 29 Nisan 2026 son başvuru tarihini kaçırmamak önemli olsa da, aceleyle yanlış bir vade seçimi yapmamaya özen gösterin.

Karar vermeden önce mutlaka Borç Eritme Simülatörü aracımızı kullanarak farklı senaryoları deneyin. Unutmayın, yapılandırma borcu silmez, sadece zamana yayar. Doğru strateji ile bu zamanı lehinize çevirmek sizin elinizde.